Como funciona a fórmula dos juros compostos
A fórmula clássica do montante com juros compostos é M = C · (1 + i)t, onde C é o capital inicial, i é a taxa por período e t é o número de períodos. Quando há aportes mensais, somamos a fórmula de valor futuro de uma série de pagamentos. Nossa calculadora faz esse cálculo internamente, convertendo a taxa anual para mensal de forma composta — não linear —, que é a maneira correta de comparar investimentos no Brasil.
Um exemplo: R$ 10.000 iniciais, R$ 300 por mês, 7% ao ano (uma estimativa conservadora de juro real), por 25 anos. O total investido é R$ 100.000, mas o montante final passa de R$ 398 mil. A diferença — quase R$ 300 mil — são juros sobre juros. Esse é o motivo de Einstein, segundo a lenda, ter chamado os juros compostos de "oitava maravilha do mundo".
Por que considerar a inflação e o imposto de renda
Render 12% ao ano com a inflação a 5% não é o mesmo que render 12% com a inflação a 0%. Por isso a calculadora separa o valor nominal (o número que aparece no extrato) do valor real (o poder de compra de verdade). Para metas de longo prazo — aposentadoria, casa, faculdade dos filhos — é o valor real que importa.
Da mesma forma, a maioria dos investimentos de renda fixa paga imposto de renda regressivo: 22,5% para resgates em até 180 dias, caindo até 15% após 720 dias. Ative a opção de IR na ferramenta para ver o rendimento líquido, que é o que efetivamente entra no seu bolso.
Benchmarks do mercado brasileiro
Para ajudar a escolher uma taxa realista, a ferramenta traz referências históricas aproximadas: Poupança (cerca de 70% da Selic quando a Selic está acima de 8,5%), Tesouro Selic e CDB de bancos médios (frequentemente 100% a 120% do CDI), além de retornos médios de longo prazo do Ibovespa e de carteiras globais como S&P 500 e MSCI World. Lembre-se: rentabilidade passada não garante rentabilidade futura — use os benchmarks como ponto de partida, não como promessa.
Como usar esta calculadora passo a passo
- Valor inicial: quanto você já tem hoje para investir.
- Aporte mensal: quanto pretende investir todo mês. A regularidade é o que mais pesa no longo prazo.
- Taxa de juros (% a.a.): use um benchmark realista para o seu perfil.
- Prazo: o tempo é o ingrediente mais poderoso dos juros compostos.
- Inflação e IR: ative para ver o resultado real e líquido.
Depois, explore as abas de evolução, composição (capital × juros), comparativo entre investimentos e a tabela mês a mês. Você pode exportar os dados e compartilhar o link com os parâmetros já preenchidos.
